Каждый третий россиянин живёт в долг. Кто-то — чтобы обновить кухню, кто-то — чтобы дотянуть до зарплаты. И если ещё пару лет назад кредит был способом реализовать мечту, сегодня он всё чаще становится инструментом выживания, все больше и больше людей обращаются за кредитами в банки или в МФО, чтобы быстро получить займ с любой КИ на карту.
Что происходит с личными финансами в стране, как растут долги, кто на этом зарабатывает — и есть ли шанс остановить сползание в долговую яму?
Динамика роста кредитов среди населения
Кредитный рынок в России переживает не просто рост — он стремительно расширяется, как пузырь. По данным Центрального банка РФ, на начало 2025 года совокупная задолженность физических лиц достигла 29,3 трлн рублей. Это на 17% больше, чем годом ранее. И этот рост касается всех сегментов:
- Потребительские кредиты — 13,2 трлн рублей. Люди всё чаще берут в долг не на автомобили или ремонт, а на холодильники, телефоны, даже продукты.
- Кредитные карты — 2,6 трлн рублей. Средний лимит растёт, а вместе с ним и просрочка.
- Ипотека — 15,1 трлн рублей. И хотя государство постепенно сворачивает льготные программы, банки предлагают всё новые «альтернативные» решения, часто с повышенными ставками.
Показатель долговой нагрузки населения (PTI — Payment-to-Income) по итогам 2024 года приблизился к 50%. Это означает, что каждая вторая рублевая единица дохода у заёмщиков уходит на обслуживание кредитов. При этом международная практика считает безопасным уровень в 30–35%.
Усугубляется ситуация ростом закредитованности в регионах: в малых и средних городах с низкими доходами объёмы займов растут быстрее, чем в столицах. А с ростом доли необеспеченного кредитования — риски и финансовая уязвимость населения только усиливаются.
Почему россияне берут кредиты: анализ причин
Причины, по которым граждане обращаются к заимствованиям, давно вышли за рамки «хочу купить машину». Современная кредитная статистика — это зеркало экономической нестабильности и социальной тревожности. Вот основные цели, по которым россияне берут в долг в 2024–2025 гг.:
- Ремонт и бытовая техника — 32%. Особенно популярен формат «рассрочка 0%», который на деле оказывается кредитом со скрытыми комиссиями.
- Продукты питания и ежедневные расходы — 29%. Это тревожный сигнал: люди кредитуют свою потребительскую корзину.
- Рефинансирование старых долгов — 23%. Новыми кредитами гасятся старые — и долг только растёт.
- Медицинские расходы и лекарства — 8%. Часто — внезапные траты, которые не под силу покрыть даже тем, у кого есть стабильная зарплата.
- Образование, помощь детям, поддержка родственников — менее 5%.
Экономисты называют это структурной деградацией потребления. Доходы граждан не растут, инфляция съедает покупательную способность, а кредиты становятся суррогатом сбережений. Всё это формирует паттерн финансово уязвимого поведения, когда домохозяйства живут от зарплаты до зарплаты, не имея «подушки безопасности» — и прибегают к заимствованиям при малейшем стрессе.
МФО и займы под высокие проценты: крайние меры
Когда банки отказывают — на сцену выходят микрофинансовые организации (МФО). Это те самые компании, которые обещают «деньги за 5 минут», но в реальности продают займы под годовую эффективную ставку до 600%. Несмотря на законодательные ограничения по полной стоимости кредита (ПСК), МФО научились обходить барьеры с помощью дополнительных услуг, страховок, комиссий и пролонгаций.
Как это работает:
- Человек берёт микрозайм на 10 000 рублей, чтобы купить продукты.
- Через неделю не может отдать всю сумму — ему предлагают продлить договор за комиссию.
- В результате через месяц долг удваивается. Через два — утраивается.
- И вот уже коллекторы требуют вернуть 30 000 рублей, угрожая судом или выездной группой.
По данным ЦБ РФ, к началу 2025 года более 11 млн человек в России хотя бы раз брали деньги в МФО. При этом около 22% заёмщиков находятся в просрочке свыше 90 дней — это критическая отметка, за которой начинаются системные последствия: рост стресса, ухудшение здоровья, потеря трудоспособности.
МФО — это не просто «альтернатива банку», а финансовая ловушка, в которую чаще всего попадают наиболее незащищённые: пенсионеры, молодые семьи, жители глубинки, временно безработные. И выйти из неё — почти невозможно без посторонней помощи.
Последствия закредитованности и пути выхода
Рост задолженности не проходит бесследно. Он ведёт к целому ряду макроэкономических и социальных последствий:
- Снижается платёжеспособный спрос — люди тратят деньги не на развитие, а на обслуживание долгов.
- Усиливается финансовая зависимость домохозяйств от банков и МФО.
- Возникают социальные проблемы — от ухудшения психоэмоционального состояния до распада семей.
Но есть инструменты, которые позволяют остановить «соскальзывание»:
1. Банкротство физлиц
С 2020 года россияне могут пройти процедуру личного банкротства — в том числе по упрощённой схеме через МФЦ. В 2024 году более 320 000 человек воспользовались этим правом. Банкротство — это не стигма, а законный способ выйти из долгового капкана. Главное — грамотная юридическая поддержка и понимание последствий.
2. Реструктуризация и кредитные каникулы
Банки всё активнее предлагают программы реструктуризации: снижение ставки, продление срока, отсрочка платежей. Особенно в случае временной потери дохода — болезни, увольнения, декретного отпуска.
Существуют и государственные программы — например, ипотечные каникулы для заёмщиков с детьми или снижением дохода более чем на 30%.
3. Финансовая грамотность и консультирование
Профилактика всегда дешевле лечения. Проекты Минфина и ЦБ по обучению финансовой грамотности уже охватили более 15 млн человек. Однако по-прежнему большая часть населения не умеет планировать бюджет, не читает условия кредитных договоров и не понимает, что такое ПСК или график аннуитетных платежей.
4. Адресная помощь и регулирование рынка МФО
Эксперты предлагают ввести реестр социально ответственных кредиторов, ограничить рекламу быстрых займов и создать систему сопровождения заёмщиков с высоким уровнем риска. Ведь пока рынок ориентирован на прибыль любой ценой, граждане остаются беззащитными.
Запомнить
- Общий объём долгов россиян — более 29 трлн рублей.
- Каждый второй заёмщик отдаёт более половины дохода на погашение кредитов.
- Главные причины кредитования — ремонт, продукты, старые долги.
- МФО часто превращаются в финансовую ловушку с неподъёмными процентами.
- Выходы есть: банкротство, реструктуризация, финансовое консультирование, защита заёмщика на законодательном уровне.
