Закредитованность населения в 2025 году: причины, масштабы и последствия

Каждый третий россиянин живёт в долг. Кто-то — чтобы обновить кухню, кто-то — чтобы дотянуть до зарплаты. И если ещё пару лет назад кредит был способом реализовать мечту, сегодня он всё чаще становится инструментом выживания, все больше и больше людей обращаются за кредитами в банки или в МФО, чтобы быстро получить займ с любой КИ на карту.

Что происходит с личными финансами в стране, как растут долги, кто на этом зарабатывает — и есть ли шанс остановить сползание в долговую яму?

закредитованность населения в россии в 2025

Динамика роста кредитов среди населения

Кредитный рынок в России переживает не просто рост — он стремительно расширяется, как пузырь. По данным Центрального банка РФ, на начало 2025 года совокупная задолженность физических лиц достигла 29,3 трлн рублей. Это на 17% больше, чем годом ранее. И этот рост касается всех сегментов:

  • Потребительские кредиты — 13,2 трлн рублей. Люди всё чаще берут в долг не на автомобили или ремонт, а на холодильники, телефоны, даже продукты.
  • Кредитные карты — 2,6 трлн рублей. Средний лимит растёт, а вместе с ним и просрочка.
  • Ипотека — 15,1 трлн рублей. И хотя государство постепенно сворачивает льготные программы, банки предлагают всё новые «альтернативные» решения, часто с повышенными ставками.

Показатель долговой нагрузки населения (PTI — Payment-to-Income) по итогам 2024 года приблизился к 50%. Это означает, что каждая вторая рублевая единица дохода у заёмщиков уходит на обслуживание кредитов. При этом международная практика считает безопасным уровень в 30–35%.

Усугубляется ситуация ростом закредитованности в регионах: в малых и средних городах с низкими доходами объёмы займов растут быстрее, чем в столицах. А с ростом доли необеспеченного кредитования — риски и финансовая уязвимость населения только усиливаются.


Почему россияне берут кредиты: анализ причин

Причины, по которым граждане обращаются к заимствованиям, давно вышли за рамки «хочу купить машину». Современная кредитная статистика — это зеркало экономической нестабильности и социальной тревожности. Вот основные цели, по которым россияне берут в долг в 2024–2025 гг.:

  • Ремонт и бытовая техника — 32%. Особенно популярен формат «рассрочка 0%», который на деле оказывается кредитом со скрытыми комиссиями.
  • Продукты питания и ежедневные расходы — 29%. Это тревожный сигнал: люди кредитуют свою потребительскую корзину.
  • Рефинансирование старых долгов — 23%. Новыми кредитами гасятся старые — и долг только растёт.
  • Медицинские расходы и лекарства — 8%. Часто — внезапные траты, которые не под силу покрыть даже тем, у кого есть стабильная зарплата.
  • Образование, помощь детям, поддержка родственников — менее 5%.

Экономисты называют это структурной деградацией потребления. Доходы граждан не растут, инфляция съедает покупательную способность, а кредиты становятся суррогатом сбережений. Всё это формирует паттерн финансово уязвимого поведения, когда домохозяйства живут от зарплаты до зарплаты, не имея «подушки безопасности» — и прибегают к заимствованиям при малейшем стрессе.


МФО и займы под высокие проценты: крайние меры

Когда банки отказывают — на сцену выходят микрофинансовые организации (МФО). Это те самые компании, которые обещают «деньги за 5 минут», но в реальности продают займы под годовую эффективную ставку до 600%. Несмотря на законодательные ограничения по полной стоимости кредита (ПСК), МФО научились обходить барьеры с помощью дополнительных услуг, страховок, комиссий и пролонгаций.

Как это работает:

  1. Человек берёт микрозайм на 10 000 рублей, чтобы купить продукты.
  2. Через неделю не может отдать всю сумму — ему предлагают продлить договор за комиссию.
  3. В результате через месяц долг удваивается. Через два — утраивается.
  4. И вот уже коллекторы требуют вернуть 30 000 рублей, угрожая судом или выездной группой.

По данным ЦБ РФ, к началу 2025 года более 11 млн человек в России хотя бы раз брали деньги в МФО. При этом около 22% заёмщиков находятся в просрочке свыше 90 дней — это критическая отметка, за которой начинаются системные последствия: рост стресса, ухудшение здоровья, потеря трудоспособности.

МФО — это не просто «альтернатива банку», а финансовая ловушка, в которую чаще всего попадают наиболее незащищённые: пенсионеры, молодые семьи, жители глубинки, временно безработные. И выйти из неё — почти невозможно без посторонней помощи.


Последствия закредитованности и пути выхода

Рост задолженности не проходит бесследно. Он ведёт к целому ряду макроэкономических и социальных последствий:

  • Снижается платёжеспособный спрос — люди тратят деньги не на развитие, а на обслуживание долгов.
  • Усиливается финансовая зависимость домохозяйств от банков и МФО.
  • Возникают социальные проблемы — от ухудшения психоэмоционального состояния до распада семей.

Но есть инструменты, которые позволяют остановить «соскальзывание»:

1. Банкротство физлиц

С 2020 года россияне могут пройти процедуру личного банкротства — в том числе по упрощённой схеме через МФЦ. В 2024 году более 320 000 человек воспользовались этим правом. Банкротство — это не стигма, а законный способ выйти из долгового капкана. Главное — грамотная юридическая поддержка и понимание последствий.

2. Реструктуризация и кредитные каникулы

Банки всё активнее предлагают программы реструктуризации: снижение ставки, продление срока, отсрочка платежей. Особенно в случае временной потери дохода — болезни, увольнения, декретного отпуска.

Существуют и государственные программы — например, ипотечные каникулы для заёмщиков с детьми или снижением дохода более чем на 30%.

получение кредита в 2025

3. Финансовая грамотность и консультирование

Профилактика всегда дешевле лечения. Проекты Минфина и ЦБ по обучению финансовой грамотности уже охватили более 15 млн человек. Однако по-прежнему большая часть населения не умеет планировать бюджет, не читает условия кредитных договоров и не понимает, что такое ПСК или график аннуитетных платежей.

4. Адресная помощь и регулирование рынка МФО

Эксперты предлагают ввести реестр социально ответственных кредиторов, ограничить рекламу быстрых займов и создать систему сопровождения заёмщиков с высоким уровнем риска. Ведь пока рынок ориентирован на прибыль любой ценой, граждане остаются беззащитными.


Запомнить

  • Общий объём долгов россиян — более 29 трлн рублей.
  • Каждый второй заёмщик отдаёт более половины дохода на погашение кредитов.
  • Главные причины кредитования — ремонт, продукты, старые долги.
  • МФО часто превращаются в финансовую ловушку с неподъёмными процентами.
  • Выходы есть: банкротство, реструктуризация, финансовое консультирование, защита заёмщика на законодательном уровне.

Динамика покупательной способности в России: 2020–2025

Цены растут. Зарплаты — не всегда. Денег вроде бы больше, а покупок — меньше. Почему так происходит? Ответ — в понятии покупательной способности. За последние пять лет жизнь в России изменилась: санкции, пандемия, валютные качели, логистика, реформы. Всё это влияет на то, сколько товаров и услуг мы можем получить за один рубль.

В этой статье — простыми словами о сложном: что такое покупательная способность, как она изменилась с 2020 года, и на чём россияне стали экономить, а также, как получить займ онлайн на карту, новый кредит и т.п..

покупательная способность в россии

Read more

Основные статьи расходов российских семей в 2025 году

Финансовый пульс страны чувствуется не по биржевым индексам, а по чековой ленте. Где-то в глубине статистики кроется главное: на что семьи тратят деньги, какие статьи расходов становятся всё тяжелее, а какие — уходят на второй план. 2025 год — не время изобилия. Но и не провал. Это период адаптации, экономии, пересмотра приоритетов.

Давайте разберём, на что сегодня уходит большая часть семейного бюджета, как изменились расходы по сравнению с прошлым, и остались ли у россиян деньги на что-то кроме счетов и еды, а также почему все больше и больше пользуются популярностью МФО, займы онлайн и кредиты..

основные статьи расходов российских семей в 2025

Read more