«Россияне наращивают долги быстрее, чем доходы», — таким неутешительным сообщением начинается статья на портале «Газета.ру», вышедшая осенью 2017 года. Не менее пугающе звучит заголовок другого материала, опубликованного месяцем позже на сайте finanz.ru, — «Закредитованность населения России бьет рекорды».

Журналисты в тревоге, и, как показывают разные статистики, совсем не зря. По данным, приведенным в уже упомянутой статье «Газеты.ру», средняя задолженность на душу населения в России по итогам первого полугодия 2017 года составляет 150 тысяч рублей, — и это число постоянно растет.  Как сообщало в конце 2017 года Объединенное кредитное бюро, россияне берут все больше кредитов, как в виде ипотеки, так и в форме сравнительно небольших потребительских займов. При этом доходы жителей России постоянно падают, даже на фоне умеренного экономического роста последнего года. Вкупе с финансовой и правовой безграмотностью и элементарным нежеланием внимательно читать договор перед   тем, как его подписывать, это приводит многих к кризисным ситуациям: просроченным выплатам, долгам и даже тяжелой закредитованности, которая подчас решается только признанием личного банкротства.

Среди часто задаваемых вопросов, которые звучат на очных и онлайн-консультациях с экспертами нашего проекта, конечно есть и вопросы о кредитах. Мы решили посвятить этой проблеме отдельный материал и подробно рассказать, как лучше поступать в сложных и, к сожалению, весьма распространенных случаях. Мы хотим особо подчеркнуть: из большинства ситуаций с кредитами, в которые попадают россияне, есть выход, и найти его легче, если знать, как лучше поступать, — и не затягивать с решением проблемы. Второе — только в ваших руках, а с первым мы попробуем помочь. 

Вопрос 1: Что делать, если я больше не могу выплачивать кредит?

«Сложилась такая ситуация. На мне сейчас несколько кредитов общей суммой более 300 000 рублей. Кредиты я брал в разных банках. Долгое время выплачивал их исправно, в срок, но недавно потерял работу, и больше платить возможности нет. Уже есть просрочки, растет долг, с процентами и штрафными санкциями. Что делать?»

В случае, если нет возможности выплачивать кредит, мы советуем как можно раньше обращаться в банк, где он был взят, и уведомлять о сложившейся ситуации. Если речь идет о потере работы, к уведомлению можно приложить в качестве доказательства копию приказа об увольнении (если таковой имеется на руках) и копию трудовой книжки. После уведомления банков, нужно попробовать обратиться к ним с просьбой (в виде заявления) о реструктуризации долга, либо о предоставлении кредитных каникул.

Помните: банкам самим не выгодна ситуация, когда должник пропадает «с концами», так что часто они готовы пойти навстречу и изменить порядок выплат и размер процентов, лишь бы выплаты все-таки были произведены.

Лучше всего попытаться договориться с банками сразу же после того, как вы поймете, что не можете больше платить, — то есть еще до первых просрочек. Если просрочки уже есть, высока вероятность, что банки откажут в реструктуризации. Однако даже в случае отказа есть выход. Например, можно использовать следующую стратегию: не платите кредит и подождите, пока банки обратятся в суд. На разбирательстве ходатайствуйте о понижении штрафов и о погашении долга по графику, который назначит суд.

Вопрос 2: Угрожают коллекторы. Кто мне поможет?

«У меня 5 кредитов. В данный момент образовались просрочки в связи с потерей работы. Сотрудники коллекторского агенства назначили встречу по месту жительства для возврата всей суммы задолженности. Что мне делать? Как защитить себя?»

Часто банки и микрофинансовые организации продают долги своих клиентов коллекторским агентствам. Последние (как и сотрудники банка, которые тоже бывают агрессивными и навязчивыми) могут попытаться подпортить вам жизнь: постоянно названивать, запугивать, приходить к вам домой.

С 1 января 2016 года в силу вступил Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Он значительно ограничивает деятельность коллекторов и коллекторских фирм. Теперь если коллекторы пытаются попасть к вам в квартиру, портить имущество, угрожают вашей безопасности или безопасности ваших близких, звонят более раза в сутки и двух раз в неделю, встречаются с вами более раза в неделю, беспокоят вас ночью, публикуют где-либо информацию о вас, — они нарушают закон, и вы можете призвать их к ответу. Например, обратившись в полицию и в контролирующие органы — прокуратуру или службу судебных приставов.

Важно тут и то, что вы вправе никого не пускать домой и ни с кем не встречаться, если вы этого не хотите. Кто-то попытается проникнуть к вам в квартиру силой? Вызывайте полицейских, это уголовное преступление! Если же прямой угрозы жизни нет, а коллекторы просто ведут себя назойливо, можно попробовать  позвонить на горячую линию «Коллектор-контроль», открытую Общественной палатой РФ, и проконсультироваться — или пожаловаться на противоправные действия. Телефон горячей линии — 8-800-737-77-66, время работы — пн-чт с 9.00 до 18.00, пт — с 9.00 до 16:45 (все — по московскому времени). Звонок из любого региона России бесплатный.

Вопрос 3: Наследуются ли долги по кредитам?

«Мама взяла кредит в банке, платила всегда исправно. Недавно она умерла. Должны ли мы, ее родственники, выплачивать этот кредит?»

С принятием наследства к наследнику переходят как имущественные права, так и и обязанности наследодателя. Если вы принимаете наследство, то автоматически к вам переходит и обязанность по выплате кредита (см. статьи 418, 1110, 1112 Гражданского кодекса РФ). В связи с этим советуем всегда взвешивать все за и против перед тем, как принимать наследство. Возможно, у умершего так много долгов, что делать это просто невыгодно.

Вопрос 4: Вместе с кредитом мне навязали услуги, которые оказались бесполезной тратой денег. Как вернуть свои средства?

«При покупке телефона навязали страховку от потери работы. При погашении кредита я решил вернуть стоимость страховки. Банк в этом мне отказал, сказали, что страховка была включена в кредит, и вернуть ее нельзя. Законно ли это? Могу ли я вернуть стоимость страховки?»

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вы могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента получения кредита.

Если в этот срок вы не подали заявление, то можно попробовать вернуть деньги через суд. Сразу нужно сказать, что это будет довольно сложно.  По общему правилу страховая премия не подлежит возврату (см. часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ), если в договоре не указано иное.

В случае, если вам кажется, что услугу вам навязали и она бесполезна, можно попробовать вернуть деньги, опираясь на Федеральный закон о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением статей 16 и 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (статьи 10 и 12). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования непросто доказать, особенно если в документах по страховке указано, что со всеми условиями вы ознакомлены, и если вы самостоятельно поставили подпись под этим утверждением.

В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через жалобу на действия банка в Роспотребнадзор. Если Роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде будет легче доказать факт навязывания и, соответственно, вернуть ваши деньги.

Остались вопросы? Задайте их экспертам нашего проекта через форму обратной связи на сайте или в наших соцсетях, и вам обязательно помогут.

Материал подготовила Элла Россман